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关于投资人自身角度的风险控制之我见

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发表于 2015-11-3 16:16:08 | 显示全部楼层 |阅读模式
网贷投资预期收益普遍比较高,高收益也带来了高风险,风险控制是网贷投资最最重要的环节。控制的不好,不但没有高收益,很可能连本都没有了。风险控制可以按照三个步骤进行,分别是资金分配、平台选择、借款人选择。

资金分配。如果你有100万元投资网贷,建议分成5个平台以上进行投资。目前的网贷预期收益普遍有年20%,分成5个平台以上,每个平台的资金额不超过20万元,这样假设投资的网贷有一个出了问题,我们也能确保全年投资正收益。目前网贷正处于高速发展中,20%出问题的概率还不大。如果有20%以上出问题了,网贷离整顿或者关门也不远了。20%以上出问题时,也是我们投资网贷刹车的时候,应逐渐把资金收回,降低投资比重。资金分配风险控制,还包括在同一个平台内投资具体借款项目时的资金数额控制,个人以为单一的借款项目,投资额不应超过该借款项目借款总额的20%,也不应超过投资该平台总额的20%。

平台选择。我们很难考察具体借款人的情况,我们只能相信平台。选择一个好的平台,是投资网贷的关键。好的平台从如下几个方面判断:自有资金情况(注册资本、实收资本等)、从业人员经验、风险控制、业务拓展、逾期催收、财务数据(盈利能力、逾期违约比例)等。平台应该在显要位置公告公司的相关情况,躲躲闪闪的,有点像骗子的要小心提防。从公司公告的信息中,公司应该有互联网信息服务、金融中介、金融担保资格。公司的实收资本是公司综合实力的一个表象,这个数字很关键。现在很多平台一上线,就很容易把成交额做到月千万级别。1000万,按照10%的违约率,平台垫付的资金就要100万元。注册资本在100万元是绝对不够的,说的担保也是忽悠。现在还有平台注册资本在100万元以下的,我想这么点钱连预付写字楼的租金都不够,凭什么担保,只能让人相信是空手套白狼。按照平台发展的规模来看,个人以为好的有实力的平台,注册资金应该在千万元级别以上。从业人员,也很重要,我们没有时间考察,只能通过其开展业务的情况来判断从业人员的一些情况,有不良记录的人员不能在这个以信用为基本的行业工作。选择好了有实力的平台,风险控制取得了成功的一半。对平台的经营规则,我们也要详细研究。首先要选择无条件担保,无条件逾期垫付的平台。像是我投资的富通贷本身使用了一线城市房产抵押这种借款方式,而且还有无条件先行赔付的原则。在我看来借款人违约,主要原因是平台没有把关好,没有管理好,这个责任应该由平台来承担,损失当然也应该由平台承担。逾期垫付,是必须的,是投资网贷的前提。现在有不少平台在逾期垫付的环节上有一些问题,有些故意拖着,有些在合同上设有伏笔,有些宣传前后矛盾等等。在逾期垫付上,躲躲闪闪,不痛快的,我们要坚决远离。逾期垫付,必须明示,无争议。其次平台的收费、提现、奖励等等也要考虑,这些是经济指标,相对安全指标来说,虽然不那么可怕,但也直接关系着投资的收益,也很重要。

借款人选择。对于具体的借款人,我们要尽可能多收集其信息,收集的办法主要可以在QQ群上交流,获取信息。一般而言,一个借款人没有担保、抵押的,其违约的概率比较大。对借款人在其他平台的借款、还款情况,有可能的时候要具体分析,借款数额很大的人,要尽量远离。有过逾期违约的人,一般资金出了问题,正在东挪西凑,我们一般也不要借给他。在所有借款人中,新客户相对安全,这主要是因为对于新客户平台审核把关的比较慎重,而对于老客户会有很多原因放弃一些原则。
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